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Le guide pratique du prêt relais

Acquérir un nouveau bien immobilier avant d’avoir revendu le premier, est-ce possible ? Oui, grâce au prêt relais : un crédit immobilier de courte durée octroyé par la banque qui vous permet de financer votre achat avant d’avoir touché le fruit de la vente du premier bien. On vous explique comment fonctionne précisément cet instrument financier très pratique.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Comment acquérir une nouvelle résidence principale tant qu’on n’a pas vendu la première ? C’est la question que se posent tous les propriétaires désireux de changer de logement. Et la réponse, c’est le crédit relais : un outil qui permet de fluidifier l’étape de transition entre un ancien et un nouveau bien immobilier.

En pratique, le prêt relais fonctionne comme un crédit immobilier classique, à ceci près qu’il est établi pour une durée bien plus courte – jusqu’à deux ans maximum. La banque vous octroie un emprunt égal à un pourcentage de la valeur de la future acquisition (entre 50 % et 80 % du total) et vous devez solder ce crédit une fois que vous avez touché le fruit de la vente du premier bien.

Vous pouvez souscrire trois types de crédit relais :

  • Le prêt sec, lorsque vous n’avez pas de crédit immobilier en cours ;
  • Le prêt associé, qui vient s’adosser à un emprunt existant ;
  • Le prêt intégré, qui consiste à contracter un crédit amortissable conventionnel qui inclut le prêt relais.

Le remboursement des intérêts du crédit relais

De par sa durée particulièrement réduite, le prêt relais s’accompagne d’une méthodologie spécifique en ce qui concerne le remboursement des intérêts. En effet, le capital étant soldé en fin de crédit, après que la vente du premier logement a eu lieu, il n’y a pas de mensualités traditionnelles. Seuls les intérêts doivent être remboursés :

  • Mensuellement,
  • Trimestriellement,
  • Ou en différé, au moment de solder l’emprunt.

Il est donc possible de payer ses intérêts de façon partielle, à intervalles réguliers ; ou de choisir l’option de la franchise totale, à savoir un versement conjoint des intérêts et du capital à échéance.

Le choix de la méthode de versement des intérêts dépend de votre situation financière. La franchise totale est intéressante parce qu’elle réduit à zéro vos paiements en cours de crédit – mais la capitalisation des intérêts mois après mois vous reviendra plus cher. La franchise partielle vous fera faire des économies, mais elle pèsera plus lourd sur votre budget, notamment si vous avez des frais complémentaires.

Quels sont ses avantages et ses inconvénients ?

Le principal avantage du prêt relais, c’est que vous n’avez pas besoin d’attendre d’avoir trouvé acquéreur pour acheter votre nouvelle résidence principale. Cette option peut s’avérer fort utile si vous avez eu un coup de cœur et que vous ne voulez pas prendre le risque de perdre cette opportunité ; ou si la commercialisation de votre propriété prend trop de temps. Dans tous les cas, il s’agit d’un prêt très court et peu risqué.

L’inconvénient, c’est qu’un crédit relais vous engage à solder l’emprunt à la date fixée. Deux cas de figure négatifs peuvent alors se présenter :

  • Votre première propriété est vendue dans les délais, mais à un prix plus bas que prévu. Vous pouvez avoir à rembourser à la banque une somme plus importante que le fruit de votre vente.
  • Votre propriété n’est toujours pas vendue à l’échéance du prêt relais. Vous avez la possibilité de négocier une rallonge, mais sans certitude de l’obtenir. Si vous n’êtes pas en capacité de rembourser dans les temps, la banque se réserve le droit de saisir le bien.

En somme, le prêt relais est un outil financier fort pratique dans le cadre d’une double transaction immobilière, lorsqu’un propriétaire souhaite acheter avant d’avoir vendu. Mais attention : une fois contracté ce type d’emprunt, il est essentiel de rembourser dans les délais impartis !